Банк продал долг коллекторам: причины ситуации и ее возможные последствия
Жизнь полна неожиданностей, искушений и сложностей. В том числе и в финансовой сфере. Многие люди планируют взять кредит, чтобы улучшить свои жизненные условия и расплатиться с кредитором по мере получения доходов. Однако действительность может оказаться совсем не по плану. Иногда, даже имея возможность взять кредит и получить желаемое, бывает трудно вернуть долг банку.
Что делать, если просрочка по кредиту не только существует, но еще и была передана взыскателям, а именно, коллекторам? Является ли это законным? Каким образом заемщик может оспорить передачу долга? Как вести себя с коллекторами в трудной ситуации?
Первым делом следует понимать, что банк имеет право продать долг коллекторскому агентству, причем это законно. Однако, на практике, владельцы долговой задолженности могут столкнуться с неправомерными требованиями коллекторов. В таком случае заемщик имеет право оспорить передачу долга, но для этого придется доказать свою правоту в судебном порядке.
В то же время, если долг был передан коллекторам, это не означает, что заемщик почивает на лаврах и может расслабиться. Наоборот, коллекторы часто применяют агрессивные методы, чтобы получить свои деньги. Заемщик должен знать свои права и уметь защищать свои интересы.
Важно помнить, что коллекторы не имеют права запугивать, угрожать или требовать неоправданных сумм. Заемщик может обратиться в суд и защитить себя от незаконных действий коллекторов. Также следует попытаться договориться с банком и составить новый график погашения долга, который будет взаимовыгоден для обеих сторон.
В любом случае, необходимо проявлять ответственность и бережно относиться к долгу. Если жизненные обстоятельства изменились и погасить кредит проблематично, лучше своевременно обращаться в банк и искать вместе с ним выход из сложной ситуации. Бездействие и игнорирование проблемы только усугубляют ситуацию.
Зачастую заемщикам вызывает недоумение факт того, что банк имеет право передавать свои права кредитора коллекторскому агентству. Причины формирования этого чувства могут быть различными, ведь мы не привыкли брать деньги в долг у соседа, а возвращать их другому лицу. Однако, аргумент о том, что это не принято, недостаточно убедительный. Нормы гражданского законодательства определяют правила возврата долгов, и статья 382 Гражданского кодекса РФ позволяет банкам передавать права кредитора по договору цессии. Не стоит забывать, что в обычных ситуациях мы тоже можем оказаться в долгу перед разными лицами, особенно если сроки возврата вышли за пределы обычных соседских отношений.
Еще несколько лет назад для того, чтобы произошла перемена кредитора, необходимо было, чтобы это было оговорено в договоре. В большинстве кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. Однако в последние годы ситуация изменилась. С расширением потребительского кредитования и проблемы неплатежей в законодательство стали вноситься изменения. С 1 июля 2014 года пункт о разрешении переуступки прав третьим лицам стал необязательным в заключаемых договорах потребительского кредита. Кредитор теперь имеет это полномочие по умолчанию, но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.
Банки имеют право продавать даже непросроченные кредиты только организациям, обладающим банковской лицензией. Так, если банк захочет, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.
Коллекторские агентства могут купить у банков только просроченные кредиты. Это связано с тем, что коллекторские бюро не имеют банковской лицензии, а являются юридическими лицами, которые занимаются возвратом просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Таким образом, банки не имеют права продавать долг коллекторам, за исключением просроченных платежей.
Как правило, если долг просрочен не более 3-6 месяцев, банк заключает с коллекторским агентством агентский договор. Коллекторы не становятся новыми кредиторами, а помогают банку взыскать долг у должника, получая за это определенное вознаграждение. Однако если просрочка составляет не менее года, кредитор может передать долг коллекторам по договору цессии.
Почему банки сотрудничают с коллекторами? Дело в том, что в целом банки не специализируются на длительной работе с невозвратами. Коллекторские агентства же профессионально занимаются взысканием долгов и концентрируют все свои усилия и ресурсы на этом, используя как мировой опыт, так и собственные разработки в этой сфере. На практике условия для должника не меняются: размер долга, процентов и штрафов остается прежним.
Часто оказывается, что долг передан коллекторам после судебного решения. Это вполне допустимо, исходя из статьи 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой суд может разрешить замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.
Обычно должник узнает об этом из звонка коллекторской фирмы, но также может получить сообщение из банка, например, по телефону или по почте. Для ознакомления со своими правами и обязанностями в рамках общения с коллекторами, должник может обратиться к Федеральному закону от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).
Как поступить, если долг был продан коллекторским компаниям, а платить его необходимо? В этой ситуации нужно следовать нескольким правилам.
Первым шагом должника станет получение заказного письма от банка, которым он будет уведомлен о переуступке прав и новом кредиторе. В этом письме должна также быть заверенная копия договора о цессии.
Далее, нужно убедиться в том, что коллекторская организация была зарегистрирована в соответствующем государственном реестре, который доступен на сайте Федеральной службы судебных приставов. Помимо этого, коллекторская компания должна предоставить свои контактные данные на своем сайте.
Если должник убедился в законности требований, предъявленных к нему, и если сумма, которую необходимо выплатить, не вызывает сомнений, тогда наступает этап взаимодействия с коллекторами. На данном этапе основной целью является согласование периода, в течение которого будет осуществляться погашение долга, а также получение возможных скидок от коллекторских компаний.
Зачастую задолженные заемщики могут рассчитывать на скидки со стороны коллекторов. В такой ситуации находятся клиенты, которые не выплачивали задолженность в течение нескольких месяцев. На данный момент они обычно не имеют возможности оплатить всю сумму долга. Это может быть вызвано ухудшением финансового положения или неправильным начальным расчетом заемщика. В результате такие люди не способны перенести максимальную долговую нагрузку на свой бюджет и под угрозой стоит большой оставшейся суммы долга. Поэтому коллекторам гораздо выгоднее получить частичную выплату (около 50-75%) от 80% задолженности, чем ждать полную выплату от 10%.
Другой фактор, который может заинтересовать коллекторов в данном вопросе, заключается в финансовой политике Банка России. Из-за этой политики банки вынуждены регулярно отчищать свои кредитные портфели, выдавая неэффективные долги - которые просрочены на 90 дней или более - за значительно меньшую стоимость, чем оригинально заняли. В итоге, коллекторы могут приобрести такие долги заемщиков без риска дополнительных убытков.
После того, как банк перепродал кредитный долг коллекторским агентствам, существует несколько способов, которые могут помочь в ускорении процесса погашения задолженности. Эти способы зависят от доходов и возможностей должника.
Ведение личного бюджета – первый универсальный метод. Для этого нужно тщательно следить за доходами и расходами, анализировать траты и постараться их оптимизировать. Как правило, помогает планирование бюджета.
Если же первый метод не срабатывает, можно обратиться к перезайму. Тут главное – не натыкаться на услуги микрофинансовых организаций, т.к. они часто выставляют огромные проценты. Стоит искать выгодные условия кредита, их можно найти у родственников, знакомых или работодателя.
Третий метод – поиск дополнительных источников заработка. Это может быть смена работы, увеличение дохода за счет повышения квалификации и т.д.
Наконец, четвертый метод – продажа собственности. Если кредит брали на недвижимость, автомобиль или дачу, то самостоятельная продажа этого имущества – более выгодное решение, чем ждать принудительной продажи через суд. Заемщик может также поменять текущее жилье на более дешевое и погасить задолженность с вырученных средств.
Как справиться с долгами: что не стоит делать
Когда у вас возникает ситуация, что невозможно расплатиться по долгам, это всегда неприятно. Но не нужно доводиться до психологического угнетения, создавать напряженную ситуацию и особенно планировать уход от кредиторов в подполье или в тайгу. Неплатежеспособность - это только финансовая трудность. Есть известная история о крайне удачливом и успешном человеке, который столкнулся с серьезными финансовыми затруднениями и в ответ на это молился с благодарностью к Богу: «Спасибо, Господи, что научил деньгами».
Не пытайтесь избегать встреч с коллекторами. Вам нужно быть внимательным и осторожным, как и во всех финансовых вопросах, но не бояться должникам. Современный коллектор, несмотря на негативную репутацию, которая сложилась годы назад вокруг этой профессии, - это просто финансовый работник. Его задача состоит в том, чтобы оценить вероятность того, что вы сможете выплатить задолженность, убедиться, что вы хотите заплатить и что план вашего возврата долга реализуем. Коллектор может дать вам полезные советы, предложить скидку, если видит, что вы хотите сотрудничества. Общение с коллектором не несет угрозы для вас. Если вы беспокоитесь, то попросите присутствовать при разговоре вашего доверенного лица. Или можно записать аудио разговора, поскольку закон не ограничивает это.
Если вы не видите возможности выплатить задолженность в разумные сроки или категорически отказываетесь общаться с коллекторами, вам ничего не остается, как ожидать судебного иска. Это не выгодно для вас. Причина этого проста. В любом контракте одна сторона обязуется выполнить определенные обязательства, а вторая - уравновесить себя противоположными обязательствами. Кредитор выполняет свои обязательства уже почти сразу после подписания контракта - в то время, когда заемщик получает кредитные средства. А выполнение его обязанностей возвращения кредита вовремя остается нереализованным. Таким образом, несмотря на ваши 1001 причину не выплаты, судебные слушания в 99% случаев заканчиваются принятием правильного решения в пользу коллекторов.
Должник, проигравшей стороне в судебном разбирательстве, приходится погашать судебные издержки и выросшую за время затягивания и разбирательства сумму долга. Кроме того, судебные приставы получают право входить в жилище должника, арестовывать его счета, описывать и реализовывать (за некоторым исключением) на торгах его имущество, а также вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной, ее исправление теперь займет немало времени.
Коллекторы, хоть и массово выигрывают судебные разбирательства, не считают это лучшим вариантом, рассматривая как крайний и вынужденный ход. Судебные издержки поглощают существенную часть полученных приставами средств должника, а кредитная история заемщика становится отрицательной, что исправляется весьма долго.
Более продуктивный и конструктивный способ избавления от долгового бремени — сотрудничество с коллекторским агентством. Это может ускорить процесс благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Стоит помнить, что для коллекторского агентства должник — это не враг, а обычный клиент, и не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления.
Фото: freepik.com